Ce sunt ratele dobanzilor si pentru ce sunt folosite?

Rata dobanzii marcheaza in mod normal pretul banilor intr-o operatiune, dar este folosita si pentru a indica valoarea banilor in termeni generali. Astfel, de exemplu, exista diferite rate ale dobanzii, precum cele stabilite de bancile centrale ale fiecarei tari, cele ale unui credit ipotecar sau cele ale unui credit de nevoi personale, pentru a pune cele trei cele mai utilizate.

Care este rata dobanzii?

Asa cum platesti pentru a putea cumpara un mobil sau pentru a putea accesa serviciile teleoperatorului cu acesta, si banii au un pret. Un cost care este dat de rata dobanzii pe care o platiti pentru ca acesta sa va fie imprumutat si care este in mod normal un procent din capital.

In acest sens, este usor sa identifici ratele dobanzilor cu ipoteci si imprumuturi . Cu toate acestea, nu sunt singurii care exista . Exista si rate oficiale ale dobanzii, precum cele stabilite de Banca Centrala Europeana (BCE) pentru operatiunile interbancare (banii pe care BCE ii imprumuta bancilor si cei pe care bancile insesi isi imprumuta intre ele) sau rata legala a dobanzii la bani, care se aplica datoriilor, cum ar fi atunci cand Trezoreria va returneaza chiria dupa termenul limita.

Ratele dobanzilor sunt construite diferit in functie de utilizarea lor. Pana la urma, un imprumut personal nu este acelasi lucru cu un imprumut ipotecar, cu atat mai putin cu ratele oficiale ale banilor.

Ratele dobanzilor ipotecare

Rata dobanzii la un credit ipotecar poate fi o rata fixa ​​sau variabila. Al doilea este cel mai frecvent si este cel folosit pentru mai mult de 56% din credite ipotecare. Presupune ca tipul creditului ipotecar va varia in timp in functie de evolutia indicelui sau de referinta, la care se adauga un diferential.

Cel mai frecvent este ca se stabilesc perioade de revizuire semestriale sau anuale, in care rata va fi ajustata la evolutia indicelui de referinta. Astfel, in cazul revizuirilor semestriale, rata ipotecii va fi aceeasi timp de sase luni. Se va modifica doar in momentul revizuirii si va fi remediat pentru inca sase luni. In creditele ipotecare cu dobanda variabila, Euriborul este cea mai utilizata rata de referinta, iar evolutia acesteia depinde in mare masura de evolutia ratelor dobanzilor BCE.

Alegerea unui credit ipotecar cu rata fixa ​​sau variabila va marca rata care trebuie platita, dar nu si modalitatea de returnare a banilor. Aceasta problema ramane in mainile sistemului de amortizare, un alt element cheie intr-un credit ipotecar.

„Prefer sa ma gandesc la ipoteca mea decat la viitoarea mea casa.” N-a spus nimeni, niciodata.

Ipoteca ORANGE, fara batai de cap:

  • 100 % online hasta la firma.
  • Cu un manager personal mereu alaturi

Ratele dobanzii la un imprumut personal

Intr-un imprumut personal, rata dobanzii este capitalul suplimentar pe care imprumutatul este de acord sa-l returneze imprumutatorului pentru ca a avansat banii. Acest tip se calculeaza in mod normal pe principal, adica pe banii care raman de returnat. Aici nu exista indici de referinta, doar un procent care este tipul de platit.

Cu toate acestea, este posibil sa se faca distinctia intre rata nominala a dobanzii a imprumutului (TIN) si rata anuala echivalenta (DAE). TIN-ul este mai simplu si ia in calcul doar tipul de platit, procentul de dobanda, in timp ce DAE face ca perioadele de calcul si decontare sa fie omogene la un an si adauga cheltuielile suplimentare ale creditului, precum comisionul de deschidere sau anticipat. anulare. Din acest motiv, este folosit pentru a compara interesul produselor cu termeni diferiti.

Ratele dobanzii la un depozit bancar

Intr-un depozit bancar la termen, clientul livreaza o suma de bani unei banci intr-o perioada de timp, in schimbul unei remuneratii convenite. Aceasta remuneratie este de obicei o rata a dobanzii aplicata capitalului imprumutat; se poate achita la sfarsitul perioadei sau pe parcursul acesteia, in rate.

In cazul depozitelor, rata dobanzii determina randamentul pe care urmeaza sa-l obtinem pentru banii nostri.

De ce depinde rata dobanzii?

Ratele dobanzilor pot varia foarte mult de la o operatiune la alta, in functie de multipli factori care determina riscul operatiunii. Cu cat riscul este mai mare, cu atat rata dobanzii va fi mai mare pe care banca o va aplica:

  • Termenul imprumutului: regula generala este ca, cu cat termenul este mai lung, cu atat rata dobanzii este mai mica. Motivul este ca, in operatiuni mai scurte, calea de interes este mai mica, la fel si beneficiul pentru entitate. De aceea cand ceri un credit pe 2 ani platesti mai mult decat atunci cand este pe 8 ani. In cazul depozitelor, se intampla exact invers.
  • Tipul operatiunii: fiecare tip de operatiune are o rata a dobanzii cadru. A plati o locuinta timp de 25 de ani nu este acelasi lucru cu a cheltui 1.000 de euro cu un card de credit si a amana plata. In primul caz, exista un activ real care garanteaza rambursarea imprumutului (locuinta ipotecata), deci dobanda uzuala este intre 1% si 4%. Pe de alta parte, in cazul cardului de credit, intrucat este folosit in mod normal pentru achizitionarea de bunuri de larg consum care nu constituie o garantie a imprumutului, ratele sunt aproape intotdeauna mai mari de 10% si este destul de comun sa le vezi pe la 24 de ani. -25%.
  • Profilul tau de utilizator: la acordarea unui credit, entitatile iti masoara solvabilitatea ca utilizator prin statul tau de plata, tipul de contract de munca si alte datorii pe care le poti avea, pe langa istoria ta de credit. Cu cat profilul tau este mai bun, cu atat poti cere mai multi bani si in conditii mai bune, in mod normal.

In plus, aspecte precum valoarea proprietatii sunt de asemenea luate in considerare intr-o ipoteca. Acesta este motivul pentru care evaluarea casei este atat de importanta.

Ratele dobanzilor BCE si Euribor

Ratele dobanzilor BCE marcheaza pretul oficial al banilor pentru Uniunea Europeana (UE) , la fel cum Rezerva Federala (Fed) marcheaza pe cele ale Statelor Unite si Banca Angliei pe cele ale Regatului Unit.

Aceste rate ale BCE stabilesc pretul la care banii sunt cumparati si vanduti in UE. Evolutia sa este cheia multor dintre produsele financiare oferite de banci, precum depozitele sau imprumuturile. Cu dobanzi scazute, precum cele actuale, randamentul depozitelor va fi limitat. Daca tarifele cresc, va creste.

Ceva similar se intampla cu imprumuturile si creditele ipotecare. Daca ratele dobanzilor sunt scazute, va fi si costul finantarii. In cazul creditelor ipotecare, motivul este ca Euriborul evolueaza in paralel cu dobanzile, deoarece acestea sunt corelate.

Pentru a intelege aceasta corelatie, trebuie sa intelegeti cum functioneaza Euriborul. Acest indice este calculat pe baza preturilor de oferta ale creditelor interbancare de la principalele entitati europene . Din punct de vedere tehnic, nu exista un singur Euribor, deoarece bancile folosesc rate ale dobanzii diferite in functie de conditiile in care banii sunt imprumuti. De aceea exista Euribor la o saptamana, o luna, un an… Acesta din urma este cel folosit in mod normal ca referinta in creditele ipotecare.

Astfel, daca rata dobanzii BCE este, explicata intr-un mod foarte simplificat, pretul la care imprumuta bani bancilor, iar Euriborul este pretul la care acestea se imprumuta intre ele, este usor de inteles de ce ambele sunt direct legate . De fapt, Euriborul este de obicei peste ratele BCE atunci cand se crede ca acestea urmeaza sa creasca si sub atunci cand se estimeaza ca vor scadea sau vor ramane stabile, ca in contextul economic actual.

Cand vor creste ratele dobanzilor?

Aceasta este intrebarea de un milion de dolari pe care si-o pun astazi mii de detinatori de credite ipotecare si investitori. Nu este surprinzator ca o crestere a ratelor dobanzilor ar face costul actual al creditelor ipotecare mai scumpe .

Pe scurt, politica monetara si majorarile ratelor dobanzilor sunt folosite ca formula pentru a controla inflatia si a opri cresterile de pret atunci cand economia merge bine.

Dimpotriva, ratele scazute ale dobanzilor sunt tipice perioadelor in care economia se raceste sau cand se doreste accelerarea cresterii. Potrivit teoriei economice, ratele scazute ajuta la reactivarea consumului, deoarece imbunatatesc accesul la credit. De asemenea, provoaca cresterea inflatiei, ceea ce incurajeaza din nou consumul. Daca stii ca ceva ce vrei sa cumperi maine va fi mai scump, logica te va invita sa avansezi acea achizitie.

Din punctul de vedere al unui investitor, ratele scazute inseamna ca optiunile de investitii mai conservatoare, cum ar fi depozitele sau venitul fix in general, ofera randamente mai slabe. Prin urmare, acestea tind sa fie un stimulent pentru investitiile in actiuni, fie ca sunt actiuni, fonduri mutuale si chiar fonduri indexate.